王冰 王姣姣
摘 要：网络给人们带来极大的便利，网络上的产品也是层出不穷，网贷便是基于互联网下的一种产品，是网络金融的一种，在这种背景下，网络金融蓬勃发展。网上消费信贷已经被大学生广泛使用，网上校园信用贷款平台也逐渐普及。由于学生不良的消费习惯，缺乏自控能力，缺乏金融知识以及相关行业监管，造成学生有太多的债务现象和极端事件的发生，文章针对这些不良网贷的危害和对大学生影响进行了分析，对由网贷带来的问题进行深入研究，并提出解决相关问题的对策。
关键词：不良网贷 成因 大学生 对策
中图分类号：F830；
G645 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2023）03-023-02
由于互联网的快速发展，不良网贷也在慢慢滋生。鉴于学生融入校园后对消费品的需求受到环境产生影响，学生是许多信贷平台的主要客户，寻找各种机会吸引更多学生的参与借贷，享受低利息标准的优势。同时，它符合部分学生的消费特点，在一定程度上符合学生的超前消费。然而，许多学生在网贷平台上的盲目消费给学生带来了经济和心理压力。这些不良网贷的出现，对学生具有极大的负面影响，对学校的发展也带来了诸多挑战和困难，是当前大学校园和学生家长非常关注的问题。
一、高校大学生不良网贷问题现状
网络借贷是互联网快速发展与现实贷款相结合而产生的一种新型融资模式。双方贷款所需的信息和合同在网上实现，代表着金融服务未来的发展方向。然而，近年来，大学生网络的非正式发展“裸贷、不良网络信用和欺诈”对校园产生了重大影响。关注学生心理健康，相关社会服务机构关注到不良网贷的影响，银行监管办公室和教育部也发出通知，加强学校风险防范、教育和应急学生不良网贷政策。要求学校通过互联网建立日常信用控制系统，以提高学生对金融网络安全的认识，学校为此也补充了相关理论课程。
现阶段中，在线网贷市场上还有许多其他产品。通常，只提供学生ID和电话号码便可以进行借贷。由于学生在没有经济援助的情况下会盲目进行贷款，一些信贷机构也从心理上广泛向学生推广信贷的优势，声称他们的产品无担保、无息、低成本和安全，借用此手段对高校大学生进行诱惑。因此，在网上贷款的情况下，实际的消费标准被隐瞒，在大学生网贷的同时，严重损害了大学生的经济利益，给这部分大学生带来巨大的危害。
二、大学生不良网贷的风险与危害
网上贷款已成为大学生解决短期资金短缺问题的重要手段之一。作为具有新时代社会主义建设者的年轻群体，受到不良网贷的影响是对社会的一种损失，本文结合大学生贷款现状，分析大学生不良网贷所要面临的危害以及需要应对的风险，并从中探索大学生为何承担这些风险依然去选择不良网贷。在即将踏入社会和行为模式的年轻群体，必须找出大学生过度消费的原因。它很容易受到环境的影响。为了让互联网时代的大学生成功地管理他们的工作，他们必须清楚地了解网上贷款的风险。
（一）信息泄露，出现信用危机
虽然网上贷款很容易，但是网贷需要大学生的家庭信息、个人手机号码等本人各种信息。这些网贷商家一些人可以利用这些个人信息谋取私利，并将这些信息卖给罪犯等不法分子，例如校园网诈骗、电话诈骗等事件频繁发生。由于大学生信用意识不足，会存在违约风险，可能影响后续银行的信用评级。由于网上征信平台是虚拟的，相关法律不够完善，如果发生网贷纠纷，就会有侵犯人权的公众怨恨。
（二）遭受人身安全威胁
由于资产无法承担债务，一些低效贷款机构利用非法集资，危及学生人身安全。贷款平台记录借款人的个人信息和贷款时要保存的地址。如果他们不能按时付款，这些公司很容易被发现，甚至会威胁监视你去做非法的事情。使学生的人身安全受到严重危害。在这一阶段，学生对自己的权利认识不足，无法自己解决这些问题，造成各种损失。
（三）误导大学生的价值观
虚拟的互联网世界，方便快捷的信息传播带动了年轻大学生这一群体，对于他们在大学里、在网上接受到不同而杂乱的思想融合在一起，形成的价值观危害极大，享乐主义的社会氛围也弥漫于大学校园，大学生的人生观和世界观、价值观还没有完全成熟，受到网贷浮夸广告的影响，一些大学生幻想通过网贷投机来赚钱炒股。也有些大學生追求自尊，通过消费来满足虚荣；
一些大学生追随盲目消费的潮流，这种盲目消费也一定程度上助长了大学生的虚假价值观。
（四）侵犯大学生合法权益
校园网贷乱象的增加严重侵犯了大学生的合法权益。首先，校园网贷缺乏严格的贷款测试程序以及申请程序。一般来说，通过提供身份证、大学生学生证和大学生身份信息很容易获得贷款，通过互联网发放贷款的公司也会接收大学生的个人数据，在缺乏监督和道德自律的情况下，这些信息流入到不法分子手中，会容易发生财务欺诈、电信诈骗。其次，以诱惑和欺骗为特征的信贷平台吸引大学生贷款，主要是通过虚假广告，如“低利率”甚至“零利率”来吸引大学生进行借贷，实际会收取高额佣金和服务费。如果还款不及时，并被商家视为违规行为付出相当大的代价。再者，由于困难而偿还贷款的不良做法导致个人信任危机，并对大学生未来的生活产生负面影响，严重影响大学生的个人合法权益。
三、大学生不良网贷问题的成因分析
不良的网贷的形成是“互联网+融资”经济发展与大学生个人行为整合的结果。
（一）畸形理念作祟
大学生的消费观为不良网贷的兴起创造了条件。一是享乐主义的消费观念，是对金钱消费享乐主义的错误思考和享受，以及利用网上贷款追求生活和满足。二是过度消费的观念。一些大学生倾向于所谓的时尚趋势，希望购买高质量的化妆品、电子产品、奢侈品和其他超出实际的高消费水平的产品。三是互相攀比观念，大学生之间相互展示他们的物质基础或者使用的电子产品等。
（二）网贷优势诱导
网贷平台利用各种虚假优势来吸引大学生参与借贷。首先网贷在手机上便可以完成。跟其他复杂的银行贷款不同，只需要提供身份证和家庭信息便可以进行，申请手续简单，审核时间短，一天内贷款金额数量大。抓住大学生的心理，采用令人心动的宣传语，例如“实现梦想，传递校园正能量”“今天的钱，实现明天梦想”“低门槛、零利息、无保障”的口号，让大学生迷失自我，使得学生越陷越深。
（三）教育引导缺位
校园网贷的增加不仅反映在社会条件上，也反映在大学和家庭的教育缺陷上。首先，高校在一定程度上忽视了大学生的消费引导、财务意识和风险准备教育。其次，一些家长错误地认为学生的生活水平不错，物质生活更好，对孩子的消费用途漠不关心。反而激发了学生无节制不合理的消费，产生消极的消费观念。
（四）行业监管薄弱
校园网贷是近年来出现的一种新业态。首先，我国法律中还没有明确规定。其次，网贷行业监管不完善。监管机构定义不明确，监管职能不明确。贷款平台的准入机制、贷款流程和行业管理体系也不完善。在行业监管薄弱和自律不足的情况下。网贷对学生而言便是一种陷阱。
四、大学生不良网贷问题的成因分析
大学生的不良网贷现实的危害令人十分的担忧，在不良网贷出现后对学生的学习以及学生未来的发展带来很大的影响，针对大学生不良网贷问题的成因分析，来提出相对应地解决措施。
（一）深化思想认识，杜绝网贷念头
大学生应该从一开始就对校园网贷具有深入的了解，杜绝不良网贷现象发生。第一，提高公众对学校信用的认识。事实上，不良网贷披着“零利息、无担保、及时贷款”的外衣，让大学生参与借贷活动，以牟利来增加大学生的债务。大学生受到骚扰、胁迫和绑架，这将危及他们的生命和财产安全，大学生应该意识到不良网贷的真正危险，并自觉放弃。其次，应该消除错误的大学生消费观念，从根本上摒弃不良网贷。作为新时期的青年大学生，我们应该合理消费杜绝过度消费，学会制定科学合理的消费策略，鼓励有效、恰当的生活消费观念，规划自身的消费需求，遏制不合理的消费需求，杜绝不合理的消费需求。
（二）提高对问题的认识，加强教育引导
提高学生对网贷的深入了解，学校具有重要的责任，急需加强教育引导。一是学校采用不同的教学方式，运用文化和社会教学手段，强化学生消费教育体系，鼓励理性消费，优化消费。二是校园文化中弘扬文明绿色的生活方式，杜绝超前消费、盲目消費、以及消费的攀比心理。反对浪费、虚荣的生活方式。三是通过网络公众号或者线下课堂传播金融安全知识，提高大学生对金融经济的认识，增强对金融风险的适应能力，注重学生对不良网贷的认知，避免发生因为消费而造成的学业荒废等现象，学校开设各院系金融安全讲座、金融知识竞赛等，有效促进学生对金融知识、网贷陷阱的理性识别。
（三）完善法律体系，提高监管效率
制度中缺乏标准和规则导致使大学生的不良贷款急剧增加。因此，国家必须进一步完善法律框架，加强对网上信用贷款行业的监管。首先，为了规范信贷网络的发展，我国应该加强立法，制定有针对性和有效的法律法规。为了应对向学校提供在线贷款的危险，有必要监测在线捐助者的访问权。第二，要制止不正当行为，提高诚信意识，建立诚信体系。网络征信部门、征信平台网络和大学生安全经常受到干扰，这是我国数据采集系统不完善的原因。根据国家数据交换、交通、消费等平台，建立旅游、休闲、餐饮等行业信息系统。第三，政府应明确规定学校网上贷款机构的监管机构。明确网络征信监测方向，定期对网络征信平台进行全面检查，及时达成协议，对不符合规定、存在欺诈行为的网络平台予以制止。
（四）创设环境条件，推进社会治理
控制网上助学贷款风险，必须为全社会的社会沟通和管理创造有利条件。首先，互联网信贷本身必须加强行业自律，为法律活动、诚信、公开和透明创造条件。应该建立跨部门协会，引入跨行业标准，在多个信贷网络之间进行诚实竞争与合作。自觉增强信用从业人员的社会诚信、个人素质和职业道德，提高其道德素质，增强其责任感，以促进该行业的健康发展。其次，家长应积极监控孩子在校消费，及时制止孩子的不合理消费。注重保持学生科学合理的消费观念，创造健康文明的生活方式。最后，社交媒体应传播网上学校贷款恶性严重流失的信息，提高对网上贷款的认识，为全社会营造拒绝低效贷款的氛围。同时，我们要以勤俭节约、拒绝奢侈的态度，大力弘扬中华民族的传统美德。引导学生适度消费、绿色消费和理性消费。
五、结语
来自校园网贷的不正常贷款，除了频繁发生悲剧和恶意事件外，不仅与主管部门的监督不足或家庭教育、利润平台的滥用有关，还有一些大学生消费观念的扭曲和财务教育的缺失。为了有效克服学校网络中的信用危机，相关政府机构必须通力合作，包括贷款平台、大学、家庭和大学生。其中，高校作为创新人才的中心，必须逐步完善思想政治理论和财经工作，不仅要为大学生提供专业的金融培训，还要不断努力，提高他们对财富和消费的认识，提高大学生的学习能力和辨别能力。在实践中创造财富，把大学生培养成多才多艺和全面发展的人才。家长应教育孩子的理财意识和理性消费。政府必须承担起管理学校学分制的重要责任，并加强对网络贷款的监控。严格追究非法校园网络信用业务相关人员的责任。此外，基于大学生对与消费创业相关的网上贷款的过度需求，以及对金融机构向大学生提供网上贷款的正确引导，促进大学生网络信贷在严格监管下回归其真实的大学生消费品服务范围，在教育、创新和创业领域为学校提供更好的网络贷款服务。
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（作者单位：西安邮电大学 陕西西安 710100）
[作者简介：王冰（1975—），女，汉族，陕西西安人，副教授，研究生导师，研究方向：思想政治教育；
王姣姣（1995—），女，汉族，陕西榆林人，研究生，研究方向：思想政治教育。]
（责编：赵毅）
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